Aflați modul în care băncile decid să acorde credite

Exterior, se pare ușor. Tu du-te la bancă, completați formularul, trece ceva timp, și vă va da sau nu dau credit. De fapt, pentru orice decizie de împrumut al băncii are o procedură dificilă de evaluare a debitorului. Despre faptul că, modul în care băncile decid să vă dea un împrumut dacă și ce trebuie făcut pentru a creditului emis, și descrie în acest articol.

Trim excesul

Primul lucru pe care băncile urmează exemplul artistului Michelangelo. Ei taie „publicul in plus.“ Oamenii cu care ei nu doresc să lucreze în nici un caz. Baza acestei reticență este experiența negativă anterioară a unei bănci. De exemplu, potrivit statisticilor, oamenii din zona înconjurătoare dau credite mai puțin rezidenți ai centrului regional. Și oamenii 18-22 ani da credite la debitori în vârstă de 40 de ani, mai puțin. Acest lucru înseamnă că, de creditare în bancă este deschis numai pentru locuitorii capitalei peste 22, în mod ideal 40 de ani. Restul va fi refuzat „în mod automat“, chiar înainte de a se va aplica banca. Doar în jos caracteristicile socio-demografice.

Această selecție pas debitori poate fi numit pas de verificare zero. Dacă în această etapă nu au plecat, trebuie să caute o altă bancă. Cei care îndeplinesc cerințele inițiale ale băncii, așteptându-se câțiva pași mai mult de verificare.

Mergând pentru un împrumut, nu uita vechi proverb rusesc, „Meet pe haine.“ Pe malurile limbii este numit „inspecție vizuală“. Se estimează în unele haine și la ce oră ai venit la sucursala băncii, cât de aproape o sucursală bancă la locul de reședință sau locul de muncă, cum comunicați cu managerul. Consiliul este simplu: pentru a nu fi în măsură să închidă creditarea în banca selectată, du-te la echipa lui așa cum ați stabilit pentru a găsi un nou loc de muncă.

cerere de împrumut

test serios începe cu cererea de împrumut. Aici decizia băncii într-o mare măsură depinde de calitatea debitorului. Convențional, informațiile din aplicația poate fi împărțită în două blocuri mari: informațiile cu privire la practicile de creditare împrumutat și în trecut, precum și informații privind salariile și angajator. Să mergem în ordine.

Istoricul de credit

Istoricul de credit - verificarea principalul factor decisiv al debitorului în bancă. În cazul în care debitorul nu menține verificarea istoriei de credit, atunci aplicarea sa nu este, ar trebui să fie refuzat un împrumut.

Primul lucru pe care banca afla în cazul în care istoricul dvs. de credit. Desigur, chiar și din cele patru mari cereri de informații biroul de credit, nu fiecare bancă. El poate limita foarte bine de descărcare numai de la orice birou de un credit. Dar dacă vorbim despre o bancă mare sau un împrumut grave, în special ipotecar - orice instituție de credit alege să aibă informații complete și să aducă laolaltă toate datele.

Istoricul de credit al băncii este importantă în primul rând istoricul dvs. de credit. Ai împrumutat. Dacă da, atunci cum să se întoarcă? V-ați permis întârziere? Dacă da, când și în ce condiții? Acestea au fost aduse la starea fără speranță sau colectarea de oricare dintre obligațiile dumneavoastră de credit? Nu ați declarat faliment, și așa mai departe?

În cazul în care banca găsește istoricul dvs. de credit satisfăcătoare - acesta este un plus imens și o contribuție semnificativă la o decizie pozitivă privind acordarea unui împrumut.

Apoi, banca va merge la dvs. de credit acum si afla cum te simți despre creditare astăzi. Istoria de credit a băncii va arata, cât de multe interogări la alte bănci le-ați făcut în ultima vreme. indicator critic aici este de 5-10 interogări. Ele demonstrează o nevoie urgentă de împrumut bancar, și poate provoca un eșec.

Apoi, banca va acorda o atenție la deciziile altor bănci din cererea dumneavoastră. În cazul în care acestea au fost puține și au fost aprobate, banca va decide ca să alegeți pur și simplu cea mai bună afacere. Dacă înainte de a fost refuzat, banca va fi de a înțelege ce a fost motivul pentru decizia negativă a altor bănci. indicator critic aici este „cererea conține indicii de fraudă.“ Acest lucru înseamnă că creditorii anterioare au găsit o discrepanță între declarată și datele primite în cursul verificării cererii dumneavoastră. În cazul în care printre cauzele eșecurilor de credit din credit înseamnă istorie „Conține semne de fraudă“, noua respingere de împrumut, puteți primi în mod automat.

încărcare datorii

Următorul parametru important - datoria (sau de credit) de sarcină. Raportul dintre plăți în toate creditele nu trebuie să depășească 30% din venitul dumneavoastră. Bănci diferite, această cerință este formulată în mod diferit, dar puține bănci împrumuta, astfel încât plata finală a creditului este mai mare de 40% din salariu. În același timp, venitul mai mare, cu atât mai mare ar putea fi efectul de levier dumneavoastră. Compara:

• Venitul dumneavoastră este de 20.000 de ruble pe lună. Creditul maxim pe care îl poate da 5.000 de ruble, sau 25% din venituri la suma rămasă va fi suficient pentru a-și îndeplini funcțiile vitale.
• Venitul dvs. este de 40.000 de ruble pe lună. Creditul maxim pe care îl poate da 16.000 de ruble, sau 40% din venituri la suma rămasă va fi suficient pentru a-și îndeplini funcțiile vitale.

Cardurile de credit nu sunt chiar folosite pentru a juca împotriva ta în calcularea sarcinii dvs. de credit. Banca se va calcula pe baza faptului că sunteți în același timp îndepărtat toți banii de pe card și forțat să dea 10% din această sumă lunar.

Dacă luați un credit relativ mică (3-4 salariu), o astfel de notare de testare mecanică pentru banca poate și limita. Pe de o parte, acest lucru este un plus, veți obține o soluție rapidă la banca. Pe de altă parte - negativ. Nu ai nimic de a dovedi banca pe care sunteți demni de debitor, în cazul în care refuzul de a merge pe gol.

Surse alternative de informare

În cazul în care nu este detectat în istoria de credit negativ, banca va merge la „surse alternative de informare.“ Băncile nu au acces legal la astfel de informații, dar vă va verifica pentru infracțiuni administrative. articole de Marginal, cum ar fi „huliganism“, „tulburarea ordinii publice“ sunt semnal dure la restricția de creditare sau chiar refuzul cererii de credit.

Băncile vă va verifica pentru amenzile de circulație și să blocheze cursul în continuare a cererii, dacă găsiți o încălcare sistematică a regulilor de circulație, sau care pur și simplu nu plătesc amenzile primite în mod regulat.

Băncile vă va testa prezența altor datorii, non-credit - pensia alimentară, plata pentru utilități și taxe. Informațiile pe care le găsesc în bazele de date ale executorilor judecătorești și autoritățile fiscale federale.

Un istoric de credit bun, de încărcare de credit scăzut. Scoring puncte înalte și nu are pretenții ale legii permit aplicarea la etapa următoare, care evaluează indicatorii de socio-demografice.

• vârstă
• starea civilă
• Au copii
• nivelul de educație
• Nivelul de post
• nivelul veniturilor
• Active (casa, masina, depozite)
• Și multe altele

După 35-40 de ani ( „de aur“, de vârstă a debitorului), trebuie să fi fost un fel de propriile active, nu numai împovărat cu angajamentele de credit de proprietate. Ei bine, dacă ocupă o poziție de conducere sau de un specialist de înaltă clasă, care lucrează în specialitate, și sunt în creștere pe verticală în ea (de la simplu la orientarea profesională) sau orizontal (ridica calificările). Ei bine, dacă aveți o familie și copii, demonstrând astfel capacitatea de a efectua un angajament pe termen lung și o dorință de stabilitate.

venitul debitorului

Dacă sunteți un întreprinzător individual sau de un proprietar de afaceri, cu siguranță vă verificați ca o entitate economică. În acest caz, există o separat, destul de extinse, lista testelor. Acest subiect va fi dedicat unuia dintre materialele noastre viitoare. Dar, în timp ce noi considerăm cazul „standard“, dacă lucrezi pentru altcineva.

Cu acordul dvs., banca va verifica plățile către Fondul de pensii. Deci, el va fi capabil să calculeze ce oficial dvs., venitul „alb“. Desigur, rezultatul ar trebui să fie aceeași cu datele de referință în forma de PIT-2, care va fi principala sursă de informații despre venitul în bancă.

salariul va fi, de asemenea, verificate pentru conformitatea cu nivelul mediu al salariilor de profilul în zona dumneavoastră și oraș. Banca nu poate exclude concedierea dvs. din lucrarea curentă. Deci, pentru a fi siguri că veți primi noul aproximativ corespunde sumei. Dacă sunteți un specialist unic și venitul dumneavoastră este semnificativ mai mare decât colegii dumneavoastră în magazin, limite de credit vor fi deduse, reieșind din salariul mediu în industrie.

Companiile de recrutare

În plus, banca va verifica angajatorul. Cele mai multe bănci „cum ar fi“ marile companii, societăți cu participare de stat (deși nu neapărat). Mai veche compania în care lucrați, cu atât mai bine. Stabilitatea performanței sale financiare, cu atât mai bine. Creștere puternică a venitului angajatorului arată că este probabil să fie în măsură să continue să vă plătească un salariu, din care o parte va merge pentru a rambursa împrumutul.

Mycreditinfo recomandă le numere „prozvanivat“, care apoi le specificați în chestionar, chiar înainte de a merge la bancă. Deci, veți fi sigur că banca nu va avea probleme cu acces la informații despre tine, iar tu nu te aprecierile negative, în momentul examinării cererii dumneavoastră, iar profilul dvs. nu va fi anulată.

Garantul și cauțiune

Dacă sunteți încercarea de a obține un împrumut cu garanție, depunerea va fi testată separat. Dacă utilizați o garanție terță parte sau au un co-debitor (așa cum este adesea cazul, de exemplu, ipoteci), garant sau co-debitor vor fi testate în același mod ca și tine. Și dacă datele sale vor fi dezvăluit negativ, vă sunt susceptibile de a obține o renunțare la împrumut, sau vi se poate cere să aleagă o altă persoană să acționeze ca un garant / co-debitor.

Rezultatele obținute în cursul unei verificări de date complete și pe mai multe niveluri forma condiționată „istorie de credit“ ta. Odată ce informațiile din „dosar“ și profilul dvs. va fi comparat, banca va începe să vă atribui anumite „puncte“ pentru fiecare element.

• Istoria de credit este, este bogat în evenimente, aceste evenimente sunt pozitive - bune. Nu, am folosit alte surse de verificare a plății coerenței.
• nivelul de încărcare de credit nu depășește 30% - bun. Aici, banca calculează suma prin care poate fi posibil pentru a vă oferi un împrumut pentru plățile nu te face o problemă, un debitor insolvabil.
• Marcat destul de mare - excelent. Deci, sunt șanse ca nu va da credit redus. Aici, banca stabilește condițiile pe care să acorde împrumutul, ceea ce rata de oferit peste nivelul standard, standard sau sub standardul.

teme pentru acasă

Verificați-vă la fel de bine sau aproape la fel de bine, deoarece aceasta va face banca, și aveți posibilitatea să proprii. Și dacă istoria de credit este un instrument destul de complicat de utilizat (trebuie să învățăm să „citească“ ea și trage concluzii), punctajul vă va oferi informații de bază despre ceea ce șansele pentru un împrumut chiar acum, și ce trebuie făcut pentru a le crește. Este convenabil.

Istoricul de credit numelor de familie

Rapid, ieftin, on-line. Noi vorbim despre dacă este posibil să se cunoască istoricul dvs. de credit doar de numele său, și ce informații ar putea fi necesare din nou.

Datorie de sarcină, „din senin“

Foarte adesea bănci la momentul emiterii de credit să acorde o atenție pentru a încărca curent de credit. Dacă luați o mulțime de cărți de credit, este de așteptat că veți găsi o bancă neîncredere.

împrumut închis în aer liber

Trateaza dvs. de credit trebuie să atenție. Poate părea că împrumutul este închis. Și, de fapt, el nepogashen și este o greutate moartă, mai mult și mai mult în creștere.