Anuitate și plăți diferențiate - ceea ce este diferența

Oferind unul sau un alt mod de a rambursa împrumutul, banca are grijă în primul rând pentru propriul lor beneficiu. Valoarea monetară a beneficiilor - interes. Asta în conformitate cu metoda de calcul și de încărcare a plăților de împrumut dobânzi sunt împărțite în anuitate (egal) și diferențiată (descrescătoare).

• plata anuitate - este o tranșe lunare egale, intins pe toata durata creditului. Valoarea tranșei a inclus: o parte din credite, dobânzi acumulate, taxe suplimentare și taxele bancare (dacă există). În același timp, în primele luni (sau ani) tranșă de împrumut mare parte formată din interes și mai mici - o parte a rambursat principalului. Spre sfârșitul raportului de creditare se schimbă: cele mai multe tranșe este de a achita „corpul“ a creditului, mai puțin - pe interes. Mărimea totală a tranșei este întotdeauna aceeași.
  
• Transfer diferentiat - este tranșe lunare inegale proporțional descrescătoare pe parcursul perioadei de creditare. Cele mai mari plăți - în primul trimestru al perioadei, cel mai mic - în al patrulea trimestru. „Median“ plăți sunt, de obicei comparabile cu anuitate. corp lunar al creditului este redusă printr-o pondere egală, procentul de același, există pe soldul restant. Prin urmare, valoarea tranșelor variază de la plata la plata.
  

Cei mai mulți debitori care vin la bancă, mult mai mult, „aburit“ cu privire la aprobarea cererii de împrumut decât pe tipul de plată. Deși unii cetățeni avansați care au auzit ca procent poate fi salvat, și că există o opțiune de a plăti de la o lună la alta tot mai puțin interesați de posibilitatea de a obține o „diferențiată“ program de plată. Un debitori ipotecare cauta uneori chiar și în mod specific pentru o bancă, care, cu certitudine de 100% oferă un serviciu similar. Motivul este: având în vedere prețul de locuințe și mărimea plăților ipotecare, o scădere treptată a plății pare destul de ciudat ... Dar este profitabil, deoarece s-ar putea părea la prima cunoștință cu subiectul?

Nu este de ipoteca împrumutat

Băncile românești nu favorizează într-adevăr plățile diferențiate, deoarece acestea implică unele subtilitati asociate cu evaluarea solvabilității debitorului (de exemplu, raportul dintre venituri la plata lunar).

Faptul că diferențiată calendar cea mai mare povara asupra bugetului debitorului dau plăți în primul an, iar raportul este calculat cu venit pentru perioada.

De exemplu, debitorul au în venitul chestionar de 60 000, iar prima plată a schemei diferențiate va fi de 25 000 de ruble, adică, „mananca“ aproape jumătate din venitul. Conform legii, plățile de împrumut, în orice caz, nu poate depăși pragul de 50%. Ca urmare, băncile sunt nevoite să reducă valoarea maximă a creditului care poate da la nivelul declarat al veniturilor.

Situația este foarte dificilă, iar pentru creditor și debitor, deoarece debitorul poate fie „cădea din grafic“, sau jignit de lipsa traista de credit și du-te la o altă bancă.

Unii debitori care aplică pentru un credit ipotecar cu plăți diferențiate, supraestimează capacitățile lor și, ca urmare, nu poate plăti împrumutul

Cu riscul de a merge în liniște numai „monștri“, cu sprijin de stat, cum ar fi „Banca de Economii“, „Globex“, „Gazzprombank“ și multe altele. Ei își pot permite să dea afară „diferențiate“ debitori sunt aproape aceleași împrumuturi ca „anuitate.“ Dar „în mijlocul spitalului“ sistem de diferențiat este mult mai puțin popular, iar băncile nu sunt în mod conștient promovează energic ei sunt deja realități românești.

truc de marketing?

Experții financiari sunt de acord că, în cazul în care debitorul se așteaptă să plătească pe împrumut pentru o perioadă scurtă de timp (cinci ani), este mai bine să acorde prioritate la o rentă viageră. Cu toate acestea, în ceea ce privește litigiile pe termen mediu și pe termen lung datoriei sunt efectuate.

În vizualizarea „aritmetică“, în cazul în care debitorul are un împrumut pe termen lung, de exemplu, 100 de mii de dolari timp de 10 ani, la o rată a dobânzii la împrumut de 10% pe an, plata diferențială profitabilă și semnificativă. În exemplul nostru ipotetic, plata dobânzii timp de zece ani, cu plata diferențiată a 50 416,67 $, în timp ce renta - $ 580.88 de 58. Prin urmare, atunci când suma plătită în exces va fi schema de mai puțin diferențiate: de la US $ 8,447.53 ..

Dar să nu uităm că exemplul - condiționat, și în practică, aceasta nu arata prea clar. Un număr de experți bancari nu ascund faptul că ideea de beneficii financiare considerabile de plăți diferențiate este în mare măsură un mit de marketing. Banca nu pierdeți beneficiile sale. El important doar pentru a convinge debitorului că el poate salva într-adevăr prin alegerea unei scheme de plată.

„Kredity.ru“ notă: principalul lucru pe care trebuie să înțeleagă - metoda de calcul a dobânzii în ambele forme de plată la fel. Procentul și, de fapt, și într-un alt caz, se percepe soldul datoriei.

Să numărăm

Deci, ce este încă profitabil? Să aruncăm o privire la două mese în ele este o comparație pentru un credit ipotecar în valoare de 1 milion de ruble la termeni diferiți. Ratele dobânzii - și media aproximativă (cu cât termenul de împrumut, cu atât mai mare procent).

Tabelul 1. Plățile anuitate lunare pe împrumut de 1 milion. Ruble

O comparație directă arată că suma plătită în exces de la schema de anuitate este mai mare decât în ​​diferențiate, și cu atât mai mult și termenul de împrumut, diferența este palpabil. Cu alte cuvinte, dacă ați luat un credit ipotecar de 30 de ani, diferența în „prețul“ de credit va fi 1290000 -. Pentru a-l puneți blând, destul de mult!

Dar nu ia timp pentru a striga „Evrika!“ Și a alerga la banca pentru a obține un credit cu un regim diferențiat. Da, „ipoteci de treizeci de ani cu PD va fi mai ieftin. Dar spune-mi, ce „vândut în sclavie“ timp de 30 de ani, cu o rată a dobânzii de 15%, iar suma de 4,5 milioane de plată atunci când există o oportunitate de a lua un împrumut de 10 ani, la o rată de 14%, iar suma de 1,86 de milioane de plăți?

Dacă sunteți bugetul bine planificate, veți obține o libertate completă de credit și un apartament în proprietate de 20 de ani înainte de ... Și timpul este în valoare de mai mult de bani.

Pentru a rezuma

Un calcul matematic simplu arată că, la supraplății lung de credit pe termen lung a creditului, cu o schemă de plată diferențiată este mai favorabilă decât cu anuitate (deoarece suma totală a plăților mai puțin). Cu toate acestea, un studiu mai aprofundat al problemei arată că superioritatea plată diferențiată este adesea iluzorie și nu oferă o reale și concrete de economii pentru debitor (cuvinte cheie - tangibil).

Principalul dezavantaj al sistemelor de diferențiate - reducerea valorii creditului maxim pe care banca este gata să emită, pe baza unei evaluări a bonității debitorului. Între timp, dacă sunteți în măsură să ramburseze cu ușurință plata diferențiată a primului, cel mai „scump“ al anului, în serviciul schemei anuitate din venitul tau va fi de ajuns prea. Dar suma maximă de împrumut, în acest caz, poate fi mai mare rată a dobânzii - mai mici, iar termenul de împrumut - mai puțin. Aceasta este, plata anuitate este un avantaj strategic.