pensie decentă - cum să le facă fără ajutor din partea statului

In ultimul deceniu, în România au existat mai multe reforme de pensii menite să creeze o pensie decentă pentru viitorii pensionari. Dar timpul timp după ce au fost fie învinși sau condițiile de pictat un fond de pensii, ca o oportunitate de a înota în aproape bani de pensionare, aceasta este, de fapt, nu este deloc favorabil. Bugetul fondului de pensii este de rupere la cusături. Populația îmbătrânește rapid, ponderea pensionarilor care lucrează reprezintă numărul maxim în istoria țării noastre.

Că în viitor?

Pension - ce să se aștepte în viitor

Opțiuni de stat are doar două.

Primul exemplu de realizare. Potrivit posibilă reducerea pensiilor la un nivel minim, schimbarea responsabilitatea pentru acumularea de pensii viitoare pe umerii cetățenilor. Dar rentabilitatea economiilor noastre pentru a vă deduse din fondurile de pensii pierde complet inflației. Ea chiar mai mică decât depozitele bancare. cu protecția lor de capital 100%. Se pare că în fiecare an, economiile de pensii, chiar și luând în considerare alocările anuale se reduce, de asemenea, cel puțin la același nivel.

A doua opțiune - este de a crește vârsta de pensionare de la sine alinierea cu alte țări. Deci, este posibil (și eu sunt sigur că la 100%), în câțiva ani va fi în acțiune. În final, va trebui să lucreze până la 65-70 de ani. Oamenii mai funcționează, sunt șanse ca el nu va trăi la pensie și momentul în care statul va fi retras este redus în mod semnificativ.

Câștigul salarial o pensie bună pentru tine

Nu perspective foarte luminoase. Prin urmare, este mai bine să nu se bazeze pe stat, și începe de economisire pentru pensie tine. Și nu doar pentru a economisi bani, și să investească în instrumente financiare care furnizează venit. Plus greutatea.

În primul rând, va fi capabil de a plasa bani în instrumente mai profitabile, cu un randament de câteva ori mai mare decât randamentul fondului de pensii.

În al doilea rând, toate profiturile vor fi ale tale. Apropo, funcționarea fondului de pensii ia o parte considerabilă a resurselor noastre cu tine, în funcție de diferite surse de la 20 până la 30% din profiturile generate de investiții de economii pentru pensii.

În al treilea rând, acesta va fi doar banii, pe care le poate dispune în mod liber de, sper să nu (și cred) că guvernul nu a reușit încă o dată pentru a organiza o nouă reformă „eficientă“ economiile de pensii.

Prin urmare, dacă nu doriți să lucreze pe termen lung, la 70 de ani și apoi a primi o pensie de slabă, ar trebui să înceapă chiar acum. Și cu cât mai devreme cu atât mai bine. Acest lucru va ajuta la timp și magia dobânzii compuse. Cu un interes compus, puteți ridica de capital doar la proportii epice, pentru că nu va crește liniar și exponențial, atunci când profitul obținut în anul, pentru a deveni capitala în următorii, care este acuzat, de asemenea, de profit. Ca rezultat, în timp, capitalul începe să crească exponențial.

Rezultatul final au o influență foarte puternică a trei lucruri:

• durata investiției, timpul în care lucrează
• suma de bani a contribuit la formarea data viitoare a pensiei
• întoarcerea investiției

Orice deviere ușoară a oricăreia dintre revendicările de mai sus, se poate schimba rezultatul final uneori (la fel de mare sau pe partea de jos), și chiar de zece ori. Și tocmai această diferență va determina: dacă trăiești în confort sau în sărăcie în viitor.

Să ne uităm la câteva exemple pentru a înțelege modul în care acești factori permit să acumuleze o pensie decentă. Dar, pentru a începe definirea unor parametri afectează în mod direct formarea și randament viitoarele economii.

Randament nominală și reală

Se determină viitorul rentabilității și capitalul final, care se obține cu trecerea timpului, vom avea o așa-numitele rezultate murdare, neajustate pentru inflație. Și acest lucru nu este destul de rezultatul pe care ne așteptăm. La urma urmei, indicele de avere nu este suma de bani, și cât de multe bunuri și servicii le putem cumpăra în acest moment.

Sunteți de acord că acum 100 de mii de acum și 10 de ani, două mari diferențe. Anterior, bani ai putea cumpăra mult mai mult decât în ​​prezent.

Prin urmare, se va aștepta o reală, mai degrabă decât se întoarce de investiții nominale, care dau un rezultat mai plauzibil.

Randamentul investițiilor

În scopul de a obține un profit decent, este necesar să se depășească cel puțin inflației. Prin urmare, nici un instrument de conservatoare, cum ar fi depozite bancare, oferind o revenire la nivelul inflației și chiar mai mici. Avem nevoie de ceva mai serios în ceea ce privește profitabilitatea. De exemplu, piața de valori, și anume acțiunile. Dar nu speciile individuale și întreaga piață ca un întreg. Aici este vorba despre fonduri de index sau ETF.

De-a lungul ultimilor 16 ani, stocurile din România a crescut o medie de 20% pe an. În această perioadă, au existat, de asemenea, up-uri ascuțite și coborâșuri mari atunci când piața este „abia a început“ la 2-3. Dar pe termen lung, toate aceste fluctuații ascuțite sunt netezite și a obține o creștere treptată de la an la an.

Ajustat pentru inflație, că în fiecare an „mănâncă“ o parte a puterii de cumpărare a banilor, vom presupune că piața de valori aduce aproximativ 10% din piață se întoarce. Din aceste numere, și vom trage pe.

Mărimea pensiei viitoare

Acum definim ceea ce ar dori să aibă o pensie? De exemplu, să ia 30 de mii pe lună. Pentru o viață normală este destul de potrivit.

Pensia medie în România, la momentul scrierii - 13 700 ruble

Cu o rată de 10% de rentabilitate, trebuie să aveți un capital în valoare de 3,6 mil. Ruble (12 luni * 30 000 * 10) pentru a primi o lunar de 30 de mii de ruble.

Și acum un pic figuri de joc, cu ajutorul unui calculator de investiții. Pentru a înțelege cum este posibil pentru a obține cantitatea dorită de pensie.

Termenul de acumulare

Dacă părinții tăi sunt de la începutul anul nașterii, s-ar fi investit în contul dvs. pentru doar 10 000, de la începutul deceniului amânarea dvs. 100 000, a fost de 175 000 în cont. Alte contribuții au încetat, dar banii au rămas și a continuat să crească. Ca urmare, cantitatea necesară de 3,6 mil. În contul dvs. pentru a obține chiar și în 32 de ani, și anume, la 42 ziua ta. Dacă decideți să lăsați banii să lucreze în continuare, la 60 de ani, atunci pentru pensionare în contul dvs. va fi de 20 de milioane. Ruble. În fiecare lună, vei primi aproape 170 de mii.

Nu atât de mult timp aici de partea ta. Amanarea 7200 ruble pe an (care este de 600 de ruble pe lună) timp de 40 de ani, doar se acumulează cantitatea necesară de noi. Timp de 40 de ani, plățile se ridică la doar 288.000 de ruble.

Tu 30. Nu ați început să pună deoparte acum 10 ani. Și acum, încă o dată a participat la ideea. Pentru a realiza cantitatea necesară este acum să fie investite anual pentru 20 mii anual. Pare să nu fie o astfel de sumă mare, dar și ...... ai o soție, doi copii, un credit ipotecar și multe alte cheltuieli.

Voi 40. Copiii aproape cultivate, a plătit ipoteca. Este timpul să se gândească la economiile de pensii. Ai primit un calculator și a spus cât de mult trebuie să pună deoparte în fiecare an pentru cei 20 de ani rămași până la pensionare. Se pare 65000 pe an. Trebuie să ne gândim, de asemenea, doresc să facă reparații în apartament, atunci aparatul trebuie schimbat. În anul următor, asigurați-vă că pentru a începe de economisire, vă decideți.

Tu 50. Ce ai de la locul de muncă, suficienta pentru standardul actual de trai. Ce poate fi costuri suplimentare pentru varsta ta? De lucru pentru a schimba aceeași problemă. Cine are nevoie de 50 de ani, acest lucru nu s-ar fi respins. Cu toate acestea, de dragul de interes, cu 10 ani rămași până la pensionare - cât de mult trebuie să-l pună în afara? 240 de mii de ruble pe an sau 20.000 pe lună. Sunteți sigur că nu își poate permite, la nivelul actual al veniturilor.

Sunteți în vârstă de 60 de ani. Cum te vezi? Primirea o pensie (10-12 ruble), abia a face capete întâlni, uneori forțați să continue să lucreze? Sau în liniște vârstei fără a fi necesar, cu un nivel rezonabil de trai și de venituri, care permite să nu se gândească la bani?

Sfaturi pentru acumularea de pensii

Sfat 1. Cu cât mai devreme, cu atât mai bine

Niciodată prea devreme pentru a începe de la vârsta vechi, dar este prea târziu. Cu cât mai curând începe să modeleze economiile de pensii, cheltuielile financiare mai puțin de la care aveți nevoie. Compusul de interes și de timp va face totul pentru tine.

Sfat 2. Investiții cu un profit decent

Scopul tau este de a investi în instrumente care asigură o rată normală de rentabilitate care depășește inflația. Având în vedere investițiile pe termen lung, aceasta înseamnă că trebuie să se concentreze pe active pentru a face mai profitabile, cum ar fi stocurile și să încerce să reducă utilizarea instrumentelor cu randament scăzut: depozite, obligațiuni. Cu toate că stocurile sunt considerate de tip cu risc ridicat de investiții, pe perioade lungi de timp, aceste riscuri sunt reduse de mai multe ori.

Am văzut un exemplu, cu un randament de 10% reală. Dar dacă reușești să realizeze o creștere a veniturilor cu doar 1% - poate reduce semnificativ costurile anuale cu privire la formarea viitoarei pensii. Când sunteți de 30 de ani, estimăm că va trebui să pună deoparte în fiecare an, timp de 20 de mii de ruble. Dacă creșterea randamentului cu doar 1%, costul anual se reduce la 17 mii. În cazul în care chiar și 1%, atunci trebuie să salvați are doar 15 mii pe an.

Sfat 3. Reducerea costurilor - creșterea profitului

Costurile de investiții au, de asemenea, o influență puternică asupra rentabilității investițiilor și ca urmare rezultatul final. După cum ați văzut doar o singură diferență la sută poate înțelege imaginea dramatic. Și ceea ce este costul - este un minus pentru întoarcerea ta.

Când cumpărați fonduri mutuale, cu tine la o dată va păstra o anumită cantitate de așa-numita discount, de obicei, în regiunea de 1%. În plus, în fiecare an, pentru gestionarea fondului deține 12%.

ETF sunteți de cumpărare costul anual în regiunea de 0,8%. După cum se poate vedea deja o diferență de 1-2% în randament.

Creșterea cu rentabilitate de 2% pe investiții, pe o perioadă de 30 de ani, vă va da un plus de aproape 2 milioane. Ruble.

Sfat 4. Invest constant

În opinia mea, acest lucru este cel mai dificil. Trebuie să te antrenezi, indiferent de timp, lună după lună, an după an pentru a amâna (a pune) o cantitate predeterminată de bani. Acest lucru ar trebui să devină un obicei, la fel ca în dimineața să se spele pe dinți, astfel încât fiecare salariu să aloce o anumită parte a modelarea viitorului capitalului. Aceasta se numește Pay-te în primul rând, și este principala bază pentru formarea de avere (acumulare de capital de stat).

Sfat 5. În cazul în care și modul în care să investească?

Nu aveți nevoie să cumpere actiuni individuale, sau chiar câteva din speciile lor, și complet întreaga piață cele mai lichide companii și de încredere - chips-uri albastre. Și nu doar română. In aceasta puteți obține ajutor ETF.

De ce? Nimeni nu poate prezice exact cum să se comporte ca o acțiune separată privind intervalul de 10-20, sau chiar 30-40 de ani. Astăzi, totul poate fi de succes, iar compania va intra în faliment în 5-10 ani. Este o rușine să-totul (sau o mare parte) din economii pierd. Cumpărarea de pe piață în ansamblul său oferă protecție împotriva unor astfel de cazuri. În plus, observăm că 90-95% dintre investitori de a investi în stocuri individuale (de exemplu, Gazprom) pe o perioadă mai lungă pe care nu se poate bate pe piață. Prin urmare, cu o probabilitate de 90-95% din strategia de investiții indici vă oferi mai mult profit.

La întrebarea când și cum să investească există un răspuns simplu. Nu este nevoie să se uite în mod constant pentru un moment favorabil pentru a cumpăra. Doar în mod egal, la intervale regulate, cumpărare, indiferent de situația de pe piață. Dacă piața se confruntă cu o creștere pe bursa de valori sau de panică și totul merge în jos, tu nu ar trebui să conteze. Aceasta se numește strategie medie. care este destul de eficient la intervale lungi și a dovedit viabilitatea (și a rentabilității) timp de mai multe decenii în diferite țări și în situațiile de piață diferite.

Rezumând

Cum de a acumula o pensie decentă în casă? Utilizați următoarele reguli și de a trăi până la adânci bătrâneți: